APRENDE COMO FUNCIONA
EL CREDITO
¿QUE ES UN PUNTAJE DE CREDITO?
Un puntaje de crédito es un número generado por una fórmula matemática que tiene como objetivo predecir la solvencia crediticia. Los puntajes de crédito van desde 300 a 850. Cuanto más alto sea tu puntaje, más probable es que obtengas un préstamo. Cuanto más bajo sea tu puntaje, menos probable es que obtengas un préstamo. Si tienes un puntaje de crédito bajo y logras que te aprueben un crédito, entonces tu tasa de interés será mucho más alta que la de alguien que tenía un buen puntaje de crédito y tomó prestado dinero. Por lo tanto, tener un puntaje de crédito alto puede ahorrarte miles de dólares a lo largo de la vida de tu hipoteca, préstamo de auto o tarjeta de crédito.
¿QUE AFECTA TU PUNTUACION CREDITICIA?
Te ayudaremos a disputar los elementos negativos en tu historial de pagos.
Te mostraremos cómo maximizar tu puntaje de ratio de deuda, incluso si pagar las tarjetas de crédito no es una opción. También podemos ayudarte a eliminar las consultas de crédito de tu informe crediticio. La mayoría de las personas están al tanto de las tres agencias de informes de crédito, Equifax, Experian y TransUnion. La diferencia promedio en puntajes entre el más alto y el más bajo de tus puntajes de crédito, de las tres agencias, es de 60 puntos. Esto se debe a que las agencias de crédito tienen diferentes elementos en sus informes, que pueden ser correctos, incorrectos o no estar reportados en total cumplimiento con la ley de crédito. Según un estudio reciente, casi el 80% de todos los informes de crédito tienen errores graves y esto ni siquiera incluye los errores aún más pequeños que buscamos. Si no puedes eliminar al menos el 25% de los elementos negativos de crédito de los tres informes de crédito, te reembolsaremos el 100% de tu tarifa.
Además de iniciar el proceso de disputa de crédito con usted, ¿qué puedo hacer para ayudar a aumentar mi puntaje de crédito?
Paga todas tus facturas a tiempo, siempre. Esto incluye los servicios públicos, la hipoteca, los pagos del automóvil y todas las líneas de crédito renovable, como las tarjetas de crédito. Revisa tu informe de crédito al menos una vez al mes. Aquí puedes averiguar cómo impugnar información incorrecta en tu informe de crédito.
Nunca utilices más del 30 % del saldo disponible en ninguna de tus tarjetas de crédito. A los bancos les gusta ver un buen historial de pagos puntuales y varias tarjetas de crédito que no estén al límite de su capacidad. Si tienes saldos elevados en tus tarjetas, prioriza reducirlos por debajo del 30 %. Utiliza tus tarjetas de crédito: muchas personas que cometen errores con su crédito creen que la mejor forma de solucionarlo es no volver a usarlo nunca más. Si temes no poder gestionar tus tarjetas correctamente, la mejor estrategia es probablemente esta: paga únicamente las facturas de servicios públicos con tus tarjetas cada mes y liquida el saldo total antes de la fecha de vencimiento. Esto garantiza que los servicios se paguen a tiempo y automáticamente; además, siempre que mantengas el hábito de liquidar el saldo de la tarjeta cada mes, tu puntaje seguirá aumentando. Guarda las tarjetas bajo llave en una caja fuerte o en un cajón de casa.
Mantén tus cuentas abiertas el mayor tiempo posible, incluso si ya no realizas cargos en la tarjeta. La mejor estrategia es mantener abiertas esas cuentas que no utilizas; desempolva la tarjeta cada pocos meses para hacer una pequeña compra y luego págala. La antigüedad de tus cuentas es un factor clave para tu puntaje de crédito.
Recuerda que todo esto lleva tiempo: seguir los pasos anteriores de manera constante durante un periodo prolongado aumentará tu puntaje de crédito y te permitirá acceder a mejores préstamos y tasas de interés más bajas. Mejorar tu puntaje de crédito no ocurre de la noche a la mañana; por eso, si realizas estas acciones durante unos meses y no ves un aumento significativo en tu puntaje, no te rindas. Son hábitos que querrás mantener a lo largo de tu vida, ya que te ayudarán a tener bajo control tus finanzas y tus líneas de crédito.
Nunca utilices más del 30 % del saldo disponible en ninguna de tus tarjetas de crédito. A los bancos les gusta ver un buen historial de pagos puntuales y varias tarjetas de crédito que no estén al límite de su capacidad. Si tienes saldos elevados en tus tarjetas, prioriza reducirlos por debajo del 30 %. Utiliza tus tarjetas de crédito: muchas personas que cometen errores con su crédito creen que la mejor forma de solucionarlo es no volver a usarlo nunca más. Si temes no poder gestionar tus tarjetas correctamente, la mejor estrategia es probablemente esta: paga únicamente las facturas de servicios públicos con tus tarjetas cada mes y liquida el saldo total antes de la fecha de vencimiento. Esto garantiza que los servicios se paguen a tiempo y automáticamente; además, siempre que mantengas el hábito de liquidar el saldo de la tarjeta cada mes, tu puntaje seguirá aumentando. Guarda las tarjetas bajo llave en una caja fuerte o en un cajón de casa.
Mantén tus cuentas abiertas el mayor tiempo posible, incluso si ya no realizas cargos en la tarjeta. La mejor estrategia es mantener abiertas esas cuentas que no utilizas; desempolva la tarjeta cada pocos meses para hacer una pequeña compra y luego págala. La antigüedad de tus cuentas es un factor clave para tu puntaje de crédito.
Recuerda que todo esto lleva tiempo: seguir los pasos anteriores de manera constante durante un periodo prolongado aumentará tu puntaje de crédito y te permitirá acceder a mejores préstamos y tasas de interés más bajas. Mejorar tu puntaje de crédito no ocurre de la noche a la mañana; por eso, si realizas estas acciones durante unos meses y no ves un aumento significativo en tu puntaje, no te rindas. Son hábitos que querrás mantener a lo largo de tu vida, ya que te ayudarán a tener bajo control tus finanzas y tus líneas de crédito.
¿Cuánto tiempo permanecerán ciertos elementos en mi historial crediticio?
PPagos atrasados (de 30 a 180 días): Un pago atrasado puede permanecer en el historial durante siete años, contados desde la fecha del primer pago no realizado.
Cuentas en cobranza: Pueden permanecer siete años desde la fecha del primer pago no realizado que dio lugar a la cobranza (la fecha original del atraso). Cuando una cuenta en cobranza se paga en su totalidad, aparecerá marcada como "cobranza pagada" en el informe de crédito.
Cuentas canceladas por incobrabilidad (*charge-offs*): Ocurre cuando una cuenta morosa se envía a una agencia de cobranza. Esta permanecerá en el historial durante siete años desde la fecha del primer pago no realizado que provocó la cancelación (la fecha original del atraso), incluso si posteriormente se realizan pagos a dicha cuenta.
Cuentas cerradas: Las cuentas cerradas ya no están disponibles para su uso y pueden tener o no un saldo de cero. Las cuentas cerradas que presentan pagos atrasados permanecen en el historial durante siete años a partir de la fecha en que se notificó su cierre, ya sea que este fuera realizado por el acreedor o por el consumidor. Sin embargo, la anotación de pago atrasado se eliminará siete años después de que este ocurriera. Las cuentas cerradas con buen historial continúan apareciendo en el informe durante diez años a partir de la fecha de cierre.
Tarjeta de crédito perdida: Si no hay pagos atrasados, las tarjetas de crédito reportadas como perdidas seguirán figurando en el informe durante dos años a partir de la fecha en que se contactó al acreedor. Los pagos atrasados ocurridos antes de la pérdida de la tarjeta se reportan durante siete años.
Bancarrota: Los capítulos 7, 11 y 12 permanecerán en el informe de crédito durante diez años a partir de la fecha de presentación de la solicitud. La bancarrota del Capítulo 13 se reporta durante siete años desde la fecha de presentación. Las cuentas incluidas en una bancarrota permanecerán en el historial durante siete años a partir de la fecha en que se reportaron como incluidas en dicho proceso.
Sentencias judiciales: Permanecen siete años desde la fecha de su registro.
Gravámenes fiscales (municipales, de condado, estatales y federales): Los gravámenes fiscales impagos permanecen durante quince años a partir de la fecha de registro. Un gravamen fiscal pagado permanecerá en el historial durante 10 años a partir de la fecha del pago.
Consultas: La mayoría de las consultas que figuran en el informe de crédito permanecerán durante dos años. Todas las consultas deben permanecer un mínimo de un año desde la fecha en que se realizaron. Algunas consultas, como las relacionadas con empleo u ofertas de crédito preaprobadas, solo aparecerán en el informe de crédito personal que usted solicite.
Cuentas en cobranza: Pueden permanecer siete años desde la fecha del primer pago no realizado que dio lugar a la cobranza (la fecha original del atraso). Cuando una cuenta en cobranza se paga en su totalidad, aparecerá marcada como "cobranza pagada" en el informe de crédito.
Cuentas canceladas por incobrabilidad (*charge-offs*): Ocurre cuando una cuenta morosa se envía a una agencia de cobranza. Esta permanecerá en el historial durante siete años desde la fecha del primer pago no realizado que provocó la cancelación (la fecha original del atraso), incluso si posteriormente se realizan pagos a dicha cuenta.
Cuentas cerradas: Las cuentas cerradas ya no están disponibles para su uso y pueden tener o no un saldo de cero. Las cuentas cerradas que presentan pagos atrasados permanecen en el historial durante siete años a partir de la fecha en que se notificó su cierre, ya sea que este fuera realizado por el acreedor o por el consumidor. Sin embargo, la anotación de pago atrasado se eliminará siete años después de que este ocurriera. Las cuentas cerradas con buen historial continúan apareciendo en el informe durante diez años a partir de la fecha de cierre.
Tarjeta de crédito perdida: Si no hay pagos atrasados, las tarjetas de crédito reportadas como perdidas seguirán figurando en el informe durante dos años a partir de la fecha en que se contactó al acreedor. Los pagos atrasados ocurridos antes de la pérdida de la tarjeta se reportan durante siete años.
Bancarrota: Los capítulos 7, 11 y 12 permanecerán en el informe de crédito durante diez años a partir de la fecha de presentación de la solicitud. La bancarrota del Capítulo 13 se reporta durante siete años desde la fecha de presentación. Las cuentas incluidas en una bancarrota permanecerán en el historial durante siete años a partir de la fecha en que se reportaron como incluidas en dicho proceso.
Sentencias judiciales: Permanecen siete años desde la fecha de su registro.
Gravámenes fiscales (municipales, de condado, estatales y federales): Los gravámenes fiscales impagos permanecen durante quince años a partir de la fecha de registro. Un gravamen fiscal pagado permanecerá en el historial durante 10 años a partir de la fecha del pago.
Consultas: La mayoría de las consultas que figuran en el informe de crédito permanecerán durante dos años. Todas las consultas deben permanecer un mínimo de un año desde la fecha en que se realizaron. Algunas consultas, como las relacionadas con empleo u ofertas de crédito preaprobadas, solo aparecerán en el informe de crédito personal que usted solicite.
Información que no puede figurar en un informe de crédito:
Información médica (a menos que usted dé su consentimiento)
Aviso de bancarrota (Capítulo 11) de hace más de diez años
Deudas (incluidos los pagos atrasados de manutención de hijos) de hace más de siete años
Edad, estado civil o raza (si los solicita un empleador actual o un posible empleador)
Aviso de bancarrota (Capítulo 11) de hace más de diez años
Deudas (incluidos los pagos atrasados de manutención de hijos) de hace más de siete años
Edad, estado civil o raza (si los solicita un empleador actual o un posible empleador)
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